In un 401 (k) piano, il saldo del conto determina l'importo del reddito da pensione che riceverai. Indipendentemente dalla vostra posizione nella società, se sei un partecipante al piano, queste tasse avrà un impatto - quindi è essenziale avere una chiara comprensione di ciò che si sta veramente pagando per con i vostri dollari retirement
.Le informazioni qui di seguito consente di definire quali sono i più comuni canoni programma di pensione, ed è destinato a incoraggiare voi, sia come un 401 (k) sponsor partecipante al piano e piano, di:
• Acquisire una chiara comprensione delle tasse e dei costi nascosti
• Confrontare tutti i servizi ricevuti, con il costo totale
• Riconoscere che "libero" non è veramente libero
401 (k) pianificare i costi
Ci sono diversi tipi di tasse che potrebbero valere per il piano, ma generalmente si dividono in due categorie principali: pianificare i costi di gestione e spese di investimento
.Pianocosti di amministrazione
il funzionamento quotidiano di un 401 (k) piano comporta oneri per servizi amministrativi di base che sono necessari per la manutenzione del piano, compresi, ma non solo, producendo dichiarazioni, fornendo un numero verde e sito web, verifica di conformità, 5.500 forma di preparazione e trasformazione contributo. Un recordkeeper può pagare per questi servizi in diversi modi, ma i più comuni sono:
• Per-partecipante tassa dei record: un importo in dollari a carico di ciascun partecipante al piano
.• tassa di asset-based: Una tassa applicata in percentuale sulla base delle attività del piano
.• diritto fisso per ogni piano: una tariffa flat di dollari a carico del piano
.Spese di investimento
genere, il componente più grande di 401 (k) spese di piano sono attribuibili alle commissioni di gestione degli investimenti praticati dai fondi comuni. Tali costi sono in genere visualizzato come un costo indiretto sul suo conto perché sono detratte direttamente dal rendimento degli investimenti. Il tuo rendimento netto totale è il suo ritorno dopo queste tasse sono stati detratti
I seguenti sono i tipi principali di spese di investimento.
Commissioni
Queste sono accuse in corso per la gestione del patrimonio del fondo comune. Essi sono generalmente indicati come percentuale del patrimonio investito in fondo. Le commissioni di gestione sono a carico del patrimonio del fondo comune di consulente di investimento del fondo (o loro affiliati) per la gestione di portafoglio di investimenti del fondo. commissioni di gestione possono essere utilizzati anche per coprire alcune spese amministrative pagate al consulente di investimento e può variare notevolmente, a seconda del consulente di investimento e la natura del portafoglio di investimento. Tutte le opzioni di investimento reciproco fondo avrà una commissione di gestione.
Distribuzione e / o del Servizio Tasse
Commissioni di distribuzionecomprendono le provvigioni versate per il marketing e la vendita di quote di fondi, quali il risarcimento di broker per la vendita di parti del fondo, pagando per la pubblicità, la stampa e l'invio dei prospetti per nuovi investitori e la stampa e spedizione di materiale di vendita. Il tipo più comune è 12b-1 tasse, che sono generalmente compresi tra 0,25-0,75 per cento del patrimonio netto medio di un fondo (il massimo consentito per le spese di marketing e di distribuzione ai sensi delle vigenti FINRA [Financial Industry Regulatory Authority] regole). Informazioni sulla tassa di 12b-1 deve essere indicato nel prospetto di un fondo.
Inoltre, sub-TA (sub-Transfer Agency) o tasse azionista di manutenzione possono essere pagati dalla società a un fondo recordkeeper per fornire tutte le funzioni di sub-contabili a livello partecipante, dove vi è un solo conto aperto presso la Società di Gestione. A differenza di una commissione di gestione, non tutti i fondi reciproca siano corredate di distribuzione e / o tasse di servizio socio; quelli che lo fanno di solito hanno una proporzione più elevata spesa complessiva />
Altri FCI Commissioni
Altre spese addebitate da un fondo comune di investimento comprendono custodia, legale, contabile, agente di trasferimento e le altre spese amministrative.
Variabilerendita tasse
Oltre ai tipi di tasse precedentemente descritto, una società di assicurazione possono offrire prodotti attraverso una politica di rendita gruppo che aggiunge, in sostanza una variabile quota assicurativa rendita conosciuto come un "wrapper" per i fondi sottostanti comuni, determinando un costo aggiuntivo. Una rendita variabile è un investimento ibrido / prodotto assicurativo che aggiunge una tassa di mortalità e le spese che si carica sulla parte superiore del sottostante fondi comuni. Come risultato, può essere molto costoso per includere le rendite variabile come parte del 401 (k) programma.
impatto a lungo termine per i partecipanti
cosa più importante è l'impatto che questi diritti possono avere sui conti partecipante al piano. Nel lungo periodo, anche una piccola differenza in tasse può tradursi in una grande differenza in un equilibrio conto dei ritiri. Come un piano fiduciario, sponsor del piano (coloro sponsorizzare il vostro piano di pensionamento), deve agire nel solo interesse dei partecipanti e ai beneficiari allo scopo esclusivo di erogare prestazioni a loro. Pertanto, è imperativo che gli sponsor dei piani comprendere tutte le tasse che vengono a carico dei partecipanti al piano.
Quando un programma viene commercializzato come "libero", è probabile che non ci sono costi di investimento nascosti che potrebbero abbassare il gruzzolo pensionamento dei partecipanti
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